Familien-Hypothek / Family-Hypothek

Die Familien-Hypothek wird von vielen Banken unter unterschiedlichen Namen angeboten. Es handelt sich dabei um eine Hypothek, Bei der Hypothek handelt es sich um einen grundpfandgesicherten Kredit. Die gängigsten Hypotheken sind Festhypotheken, variable Hypotheken und Libor-Hypotheken. Einige Hypothekargeber teilen die Hypothekarschuld in eine erste Hypothek und eine zweite Hypothek auf. Bei der zweiten Hypothek ist der Zinssatz etwas höher, weil die Schuld im sogenannten zweiten Rang steht und im Verwertungsfall erst nach der Rückzahlung der ersten Hypothek beglichen wird. die für Familien besonders günstige Konditionen haben soll. Üblicherweise profitiert man von einem Zinsabschlag. Je nach Anbieter gibt es pro Kind oder pauschal eine Zinsreduktion für eine vordefinierte Zeitspanne und für einen maximalen Betrag. Eine Familien-Hypothek kann bei den meisten Anbietern in Kombination mit Festhypotheken, Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit festem Zinssatz und fester Laufzeit. Der Zinssatz gilt während der gesamten Laufzeit. variablen Hypotheken Eine variable Hypothek ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Der Zinssatz kann sich jederzeit verändern. Die Bank kann den Zinssatz bei der variablen Hypothek frei anpassen. Teilweise werden bestehende Hypothekarkunden schlechter gestellt als neue Hypothekarkunden (Banken geben Zinsreduktionen für Neuhypotheken schneller an die Kunden weiter als bei bestehenden Kunden). Dies zeigt, wie „frei“ die Zinsen von den Banken bei variablen Hypotheken ausgestaltet werden können. und Libor-Hypotheken Die Libor-Hypothek ist eine Alternative zur variablen Hypothek. Der Vorteil im Vergleich zur variablen Hypothek liegt in der hohen Transparenz in Bezug auf die Gestaltung des Zinssatzes. Zinsanpassungen erfolgen je nach Vereinbarung im Rhythmus von drei, sechs oder zwölf Monaten. Als Basis für die Zinsberechnung wird der transparente Libor-Zinssatz herangezogen. Auf den Libor schlägt die Bank eine fixe und dem Kunden bekannte Marge drauf. Der Hypothekarzins passt sich so eins zu eins dem Marktzins an. abgeschlossen werden. Auch ein Forward Bei der Forward-Hypothek (auch als Terminhypothek bekannt) handelt es sich um eine Form der Zinsabsicherung bei Festhypotheken. Durch den sogenannten Forward wird es dem Hypothekarnehmer ermöglicht, eine Festhypothek in der Zukunft zu den Zinsen von heute abzuschliessen. Die Zinsen können je nach Bank bis maximal 24 Monate vor der Auszahlung der Hypothek fixiert werden. Bei der Forward-Hypothek handelt es sich um eine Versicherung gegen steigende Zinsen. oder ein Zins-Cap Viele Banken bieten bei Hypotheken mit variablem Zinssatz einen Cap an (englisch: to cap = nach oben begrenzen). Der grösste Nachteil bei variablen und LIBOR-Hypotheken ist die Ungewissheit, wie hoch der Zins in Zukunft sein wird. Der Vorteil eines Zins-Caps liegt darin, dass man den maximal möglichen Zins und damit die Maximalkosten während der Laufzeit der Hypothek kennt. Die Absicherung der Zinskosten ist jedoch nicht kostenlos. Grundsätzlich gilt: Je tiefer der Cap (also der maximale Zins) ist und je länger die Laufzeit der Hypothek ist, desto teurer ist die Absicherung. Neben den Kosten ist nachteilig, dass ein Cap die Transparenz reduziert (nicht alle Anbieter rechnen mit denselben Parametern) und dadurch Verhandlungsstärke eingebüsst wird. können mit einer Familien-Hypothek kombiniert werden.

Familienbonus lohnt sich nicht immer

Ähnlich wie bei Starthypotheken handelt es sich in erster Linie um ein Marketinginstrument der Banken. Unter dem Strich fährt man trotz Familienbonus nicht selten schlechter, als bei transparenten Modellen Es gibt verschiedene Hypothekarmodelle. Am bekanntesten sind Festhypotheken und variable Hypotheken. Viele Banken haben jedoch „eigene“ Hypothekarmodelle im Sortiment. Nachteilig bei bankeigenen Modellen ist oft, dass die Zinsausgestaltung nicht vollständig transparent ist. Dadurch können verschiedene Offerten nur bedingt miteinander verglichen werden. und guter Verhandlungsmöglichkeit. Wer einen tiefen Zinssatz bei seiner Hypothek will, muss in aller Regel verhandeln. Dazu braucht es Fachwissen und eine gute Verhandlungstaktik. Zudem kann man besser verhandeln, wenn das gewählte Hypothekarmodell in Bezug auf die Zinsausgestaltung absolut transparent ist (z.B. Festhypothek oder Libor-Hypothek). Auch bei einer Hypothek mit Familienbonus lohnt es sich, die Zinsen genau zu vergleichen und je nach Situation ebenfalls zu verhandeln.

Achtung: Teure Zusatzgeschäfte

Ab und zu wird die Familienhypothek in Kombination mit einer gemischten Lebensversicherung Bei einer gemischten Lebensversicherung wird Sparen und Versichern kombiniert. Gemischte Versicherungspolicen sind unflexibel und sehr teuer. Es ist sinnvoller, Sparen und Versichern zu trennen. Risiken (z.B. Invalidität, Todesfall etc.) absichern sollte man bei einer Versicherung, Sparen bei einer Bank. Das spart Kosten und bei Unzufriedenheit kann der Anbieter jederzeit gewechselt werden. angeboten. Solche Pauschalllösungen sind in unseren Augen ungeeignet. Eine gemischte Lebensversicherung ist nur in Ausnahmefällen zu empfehlen – Sparen und Versicherung sollte getrennt erfolgen. Wenn eine Bank oder ein Hypothekenvermittler zusammen mit einer Hypothek eine gemischte Lebensversicherung verkauft, sollten Sie als Kunde kritisch reagieren. Eine solche Kombination ist für die Bank oder den Makler finanziell äusserst attraktiv, für den Kunden aber in aller Regel eine zu teure Lösung.

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