Annuitäten-Hypothek

In der Schweiz ist es üblich, dass bei Hypotheken Bei der Hypothek handelt es sich um einen grundpfandgesicherten Kredit. Die gängigsten Hypotheken sind Festhypotheken, variable Hypotheken und Libor-Hypotheken. Einige Hypothekargeber teilen die Hypothekarschuld in eine erste Hypothek und eine zweite Hypothek auf. Bei der zweiten Hypothek ist der Zinssatz etwas höher, weil die Schuld im sogenannten zweiten Rang steht und im Verwertungsfall erst nach der Rückzahlung der ersten Hypothek beglichen wird. mit Amortisation Unter Amortisation versteht man die Rückzahlung von Hypothekarschulden. Vielfach werden Amortisationszahlungen vertraglich vereinbart. Von einer ausserordentlichen Amortisation spricht man, wenn ausservertraglich oder beim Verfall der Hypothek amortisiert wird. ein fixer jährlicher Amortisationsbetrag vereinbart wird. Dies hat zur Folge, dass direkt nach dem Abschluss der Hypothek die jährlichen Gesamtbelastungen höher sind als am Ende der Laufzeit Laufzeiten sind vor allem bei Festhypotheken verbreitet. Bei Festhypotheken werden meist Laufzeiten von zwei bis zehn Jahren angeboten. Viele Anbieter kennen jedoch auch kürzere oder deutlich längere (teilweise bis 30 Jahre) Laufzeiten. Je nach Anbieter haben aber auch variable oder Libor Hypotheken Mindestlaufzeiten (z.B. ein Rahmenvertrag von 3 Jahren). Man spricht in diesem Zusammenhang oft auch von der Laufzeit des sogenannten Rahmenvertrags. beziehungsweise am Ende der Amortisationsphase. Dies rührt daher, weil die Zinsbelastung Beim Hypothekarzins handelt es sich um den Zins, der vom Hypothekaranbieter für die Ausleihung des Hypothekarkapitals in Rechnung gestellt wird. Die Hypothekarzinsen werden je nach Anbieter nicht immer nach denselben Richtlinien berechnet. Das erschwert einen transparenten und fairen Zinsvergleich. durch die jährlichen Amortisationen laufend abnimmt. Rein finanztechnisch ist das in vielen Fällen nicht gewünscht, weil dies keine sinnvolle „Kalkulationsgrundlage“ bietet. Besser wären - je nach Ausgangslage - über einen vorgegeben Amortisationszeitraum konstante Gesamtbelastungen (Zins plus Amortisation). Am Anfang der Amortisationsphase wäre der Amortisationsanteil an der Gesamtbelastung kleiner und wird dann mit der Zeit immer grösser, sofern ein fixer Zins (Festhypothek) Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit festem Zinssatz und fester Laufzeit. Der Zinssatz gilt während der gesamten Laufzeit. vereinbart wurde. Man spricht in diesem Zusammenhang von sogenannten Annuitäten. Bei Annuitäten im Zusammenhang mit Darlehen oder Hypotheken bleibt die Gesamtbelastung (Zinsbelastung plus Amortisation) während einer vordefinierten Zeit gleich hoch. Am Anfang der Laufzeit ist der Amortisationsbetrag kleiner (weil die das zu verzinsende Kapital noch hoch ist) und nimmt gegen Ende der Laufzeit immer zu. Die Gesamtbelastung bleibt gleich hoch. Im Fachjargon spricht man in diesem Zusammenhang von sogenannten Annuitäten. In der Schweiz sind Annuitäten-Hypotheken nicht verbreitet. In anderen Ländern – beispielsweise in Deutschland – sind sie weit verbreitet.

Funktionsweise einer Annuitäten-Hypothek (oder Annuitäten-Darlehen)

Selber planen mit Annuitäten

Auch wenn man in der Schweiz kaum Annuitäten-Hypotheken abschliessen kann, ist es sinnvoll, entsprechend zu kalkulieren. Wer weiss, wie viel er jährlich für Zinsen und Amortisation ausgeben will, kann anhand der Annuität berechnen, wie hoch die Amortisation bei einem vorgegebenen Zins sinnvollerweise sein soll. Auch wenn die effektive Belastung in den einzelnen Jahren unterschiedlich hoch ist, kann so besser kalkuliert werden. Bei einem privaten Darlehen kann es hingegen empfehlenswert sein, eine konstante Annuität anstatt separat einen Zinssatz und eine konstante Amortisation zu vereinbaren. Damit die Transparenz bezüglich der Höhe des Zinssatzes in diesem Fall gewährleistet ist, sollte der bei der Annuität zugrundeliegende Zins im Vertrag Im Hypothekarvertrag werden alle im Zusammenhang mit der Hypothek wichtigen Punkte (Zinssatz, Zinsusanz, Auszahlungszeitpunkt, Fälligkeiten, Sicherheiten etc.) vereinbart. Der Hypothekarvertrag regelt zusammen mit den Allgemeinen Vertragsbedingungen das Verhältnis zwischen Hypothekarnehmer und Hypothekargeber. ausgewiesen sein. Sinnvoll – gerade bei einem allgemein tiefen Zinsniveau – kann es auch sein, eine Annuität mit einem langfristigen (fiktiven) Zinssatz zu kalkulieren. Als langfristiger Zinssatz kommt beispielsweise 4.5 Prozent oder fünf Prozent infrage. Weil der effektive Zinssatz in einer Tiefzinsphase deutlich tiefer ist, kann die Differenz zum fiktiven Zins gespart werden. Das so gesparte Kapital gibt ein Polster, wenn die Zinsen wieder steigen. Dies ist insbesondere dann ratsam, wenn eine Immobilie bezüglich der Tragbarkeitsrechnung Tragen Sie hier ein, wie gut die Liegenschaft für Sie tragbar ist. Grundsätzlich gilt, dass die Gesamtbelastung (Hypothekarzinsen mit 5% gerechnet, Amortisationen, Unterhalt und Nebenkosten) nicht mehr als 30 Prozent Ihres Gesamtkeinkommens betragen sollten. eher knapp finanzierbar ist.

Hier finden Sie einen Online-Rechner, mit dem Sie die Annuität berechnen können, wenn der Zinssatz, die Laufzeit der Hypothek und der Amortisationsbetrag bekannt sind:

Hier können Sie herausfinden, wie gut Ihre Immobilie für Sie tragbar ist:

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